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规范校园贷行为是很有必要的

——访中国银行法学研究会副会长、西北政法大学经济法学院院长强力教授

作者:实习生 王云 贾晓阳
发布:2017-08-29 来源:

●校园贷不能构成非法经营罪

●用身份证、裸照和不雅视频做抵押是非法的

●校园贷目前处于监管空白状态

●相关部门就校园贷的特殊群体做一个关于特殊贷款的行为规范很有必要

如何从源头上治理校园贷乱象,防范和控制校园贷风险?记者就此采访了中国银行法学研究会副会长、西北政法大学经济法学院院长强力教授。

问:为什么民众反映有时向公安局报案,公安局不受理,是公安机关不作为吗?

强力:这要区分情况。如果报案人因为贷款利率太高向公安机关报案,公安机关就无法受理,因为这属于民事纠纷,应该由当事人向人民法院起诉;如果是因为催债人有非法拘禁、殴打、恐吓等行为违犯《治安管理处罚法》《刑法》而向公安机关报案,就应该由公安机关进行处理。但公安机关的立案也仅针对催债人的不当追债行为给当事人造成的人身财产等损害,借款合同还是要由法院来审理判决。校园贷中的借款合同不能走刑事诉讼程序,是因为中国目前没有规定高利贷罪,而校园贷也不能构成非法经营罪,因为在整个贷款过程中,网络平台只起居间介绍作用,最终由自然人或法人将自有款项直接贷给大学生。网络平台和贷方均无吸收存款的行为,双方都无法满足非法经营罪中非法从事资金支付结算业务的条件,所以校园贷不能构成非法经营罪。

问:校园贷中身份证可以做抵押吗?许多案例中,学生用裸照、不雅视频做抵押合法吗?

强力:用身份证、裸照和不雅视频做抵押是非法的,其属于非法抵押物。根据《担保法》《物权法》规定:担保关系和抵押品是法定的,除去法定列举的抵押财产,依法可以抵押的其他财产,也必须符合公序良俗原则。

其实就校园贷本身而言并无过错,此为一种很正常的资金融通活动,操作正规的校园贷也能使学生切实享受到普惠金融的成果。校园贷之所以出现问题,是由于非法经营,贷方完全没有审查学生资信状况就向学生发放贷款,甚至在明知某些大学生根本就不具备贷款能力的情况下,仍然向其发放贷款,再加之学生也没有养成科学、理性的消费习惯,使得校园贷的雪球越滚越大,最后一发不可收拾,给自己和家庭造成了严重困扰,酿成了恶果。

问:校园贷应该由谁来监管,是否需要完善立法?

强力:校园贷目前处于监管空白的状态。我国实行机构监管,即谁审批谁监管。由于现在校园贷中的放贷机构无人审批,造成了其无人监管的局面。现在国际上流行的监管模式为行为监管和功能监管,但我国具体是由银监会监管还是地方政府监管,这个到目前为止没有定论。从理论上来说,应该由银监会监管,如果银监会不管,就只能由地方政府金融办监管,但金融办也只是心有余而力不足。

从金融法规制的角度来说,相关部门就校园贷的特殊群体做一个关于特殊贷款的行为规范还是很有必要的。大学生没有资金来源又有贷款需求,如果按照正常的贷款程序审查资信,其是不具备贷款能力的。制定细则,只能针对大学生这个特殊群体制定特殊的条款,细则必须规定进入校园贷的机构应该具备哪些条件。一般而言,这些贷款机构要有更高的进入资格和要求,承担更多的社会责任,还要制定风险控制措施,明确借款人和担保人应具备的资格要求。

问:校园贷乱象还应该从哪些方面进行规范?

强力:校园贷作为一个多元化、立体化、综合性的社会治理问题,首先大学生群体应该从自身做起,作为借款人要有法律意识和风险意识,学校也应该对学生加以适当的引导和管理。放贷机构可以和学校建立一个交互联动机制,学生在贷款时必须在学校进行备案。与此同时,学校也可以提供一个参考意见,在充分审查学生资信状况的基础上,给贷款机构出具一个贷款建议,具体包含是否可以贷款、贷多少和贷款期限等内容;其次,规范贷款机构的行为,要在合法合规的情况下放贷,充分审查借款人的资信状况,不发放无保障的贷款,现在已经有银行研发正规的校园贷产品,在风险可控的前提下进军校园;再次,合同中约定的担保条款要合乎法律规定,坚决杜绝“裸条”贷款;最后,文明催债,禁止暴力讨债,或利用借款人的通讯录对其家人朋友连环催债。其实当追债人通过此种方式对其他人员进行电话骚扰时,还涉及到个人信息保护的问题。

实习生 王云 贾晓阳

简介:强力,西北政法大学教授、博士生导师、经济法学院院长、知识产权学院院长。出版专著、教材20余部,发表论文百余篇。主持国家和省部级课题十余项。独著的《金融法》(法律出版社)为“九五”“十五”“十一五”国家级规划教材。

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